Chỉ số chứng khoán

Chỉ số thế giới
 
 
 
Tài chính quốc tế

Ngân hàng bán lẻ (2): Mệt mỏi với luật lệ

Thứ 7 11/06/2011 09h:16
Ngân hàng bán lẻ (2): Mệt mỏi với luật lệ
Một số lệnh cấm mới có thể làm thay đổi cơ bản cách ngành này hoạt động cũng như cách khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.
[if !mso]> [if gte mso 10]>

Mệt mỏi với luật lệ



Những phát minh mới trong ngành ngân hàng đang mở ra cho họ con đường tiến vào thị trường các nước phát triển. Không ở đâu nhu cầu thay đổi lại lớn như ở Mỹ, thị trường ngân hàng lớn nhất thế giới.



Trong hàng tá những đạo luật và bộ quy tắc mới mà giới chính trị và các cơ quan điều tiết đưa ra nhằm đảm bảo an toàn của hệ thống ngân hàng, vài quy định về ngành ngân hàng bán lẻ dường như lại được viết ra để làm điều ngược lại. Một số lệnh cấm mới có thể làm thay đổi cơ bản cách ngành này hoạt động cũng như cách khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.



Thử thách đầu tiên đối với ngân hàng bán lẻ tại Mỹ là từ hai quy định nhằm buộc các ngân hàng lớn giảm phí giao dịch sử dụng hối phiếu và thẻ ghi nợ. Cả hai điều trên đều nhằm bảo vệ người tiêu dùng trước thủ thuật “trợ cấp chéo” ngân hàng sử dụng nhằm khiến khách hàng tưởng sử dụng tài khoản séc là miễn phí. Người tiêu dùng không bị thu phí khi sử dụng thẻ ghi nợ trong cửa hàng hoặc trên mạng, nhưng nhà bán lẻ phải trả một khoản phí giao dịch nhỏ cho mỗi lần quẹt thẻ.



Tính tổng lại thì số phí này cũng khá lớn. Nếu phí ngân hàng bán lẻ buộc phải giảm đi 70% như theo đề xuất thì ngân hàng Mỹ có thể sẽ mất khoảng 33 tỷ đôla mỗi năm, từ khoảng 1/33 lợi nhuận ngành trong năm ngoái, Sherief Meleis từ công ty tư vấn Novantas nói.



Nhắm sai đối tượng



Hộ gia đình nào nghèo nhưng biết chi tiêu cẩn thận sẽ là những người chịu thiệt đầu tiên. Tài khoản ngân hàng của họ không mất phí là vì hiện được trợ cấp bởi các khách hàng giàu có số dư tài khoản giá trị lớn cùng những người bị phạt vì không biết “liệu cơm gắp mắm”.



Có nhiều ước tính khác nhau nhưng các quy định mới này có thể sẽ khiến 1/10 số khách của ngân hàng rơi vào loại “không đem lại lợi nhuận” và 1/20 số chi nhánh phải đóng cửa.



Vài ngân hàng lớn đã phản ứng lại bằng cách thu phí tài khoản theo tháng hoặc yêu cầu duy trì số dư tài khoản tối thiểu. Một số khách hàng có thể không đáp ứng được và buộc phải sử dụng các dịch vụ không chính thống và đắt đỏ hơn như séc tiền mặt.



Đối tượng thứ hai chịu ảnh hưởng là các ngân hàng cấp vùng và ngân hàng cộng đồng, và nhiều trong số đó sẽ phải sát nhập với các đối thủ lớn hơn. Thị trường ngân hàng tại Mỹ hiện đa dạng nhất thế giới, với trên 8.000 ngân hàng và gần 100.000 chi nhánh, phần nào là nhờ các đạo luật từ thời Đại suy thoái ở phần lớn các bang đều giới hạn quy mô ngân hàng.



Do đó thật mỉa mai khi các quy định mới sẽ giảm số ngân hàng tại Mỹ đi 1/3 chỉ trong vài năm tới, tăng quy mô và đi kèm với nó là mối đe dọa đối với toàn hệ thống tài chính của một vài ngân hàng lớn nhất.



Thị trường mở cho ngành ngân hàng



Nhưng có một lý do để lạc quan: thị trường Mỹ vẫn đủ “mở” cho những ngân hàng mới. Kể từ năm 1990, trung bình mỗi năm lại có thêm 120 ngân hàng được cấp phép thành lập.



Thị trường ngân hàng bán lẻ ở Mỹ đã mở cửa cho ngân hàng nước ngoài. Năm 2003, chỉ 3 trong số 20 ngân hàng lớn nhất, với tổng cộng 2,2% thị phần tiền gửi, thuộc sở hữu nước ngoài. Nay trong top 20 có 6 ngân hàng thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó có TD Bank, HSBC, Santander và BNP Paribas. Thị phần của họ đã tăng gấp đôi.



Ông Meleis nhớ lại, vài năm trước khi ông hỏi CEO của một ngân hàng lớn của Mỹ liệu có định mở rộng ra nước ngoài không, ông ta hỏi lại: “Ý ông là vùng bờ biển phía Đông á?” Giờ thì ông chủ của giới ngân hàng Mỹ có thể ngồi ở cả Toronto, Madrid và London.



Dòng sinh khí mới khiến thị trường Mỹ thêm sôi động. Mô hình sử dụng chi nhánh nhỏ, ít nhân viên của Santander giúp giảm chi phí mở rộng. Các công ty bán lẻ như Walmart nhắm tới người tiêu dùng chưa tiếp cận dịch vụ ngân hàng bằng cách chào mời họ thẻ trả tiền trước.



Commerce Bank, nay thuộc sở hữu của ngân hàng Canada TD Bank, làm chấn động thị trường với các sáng kiến như kéo dài thời gian mở cửa để đáp ứng nhu cầu của các khách hàng đi làm về muộn. Công nghệ mới, phương thức mới (như mạng xã hội) có lẽ sẽ tạo ra các ngân hàng cũng như mô hình ngân hàng hoàn toàn mới, Stephen Cheetham, nhà quản lý quỹ tại AllianceBernstein, nói.



Một số công ty đang tìm cách chen chân vào giữa ngân hàng và khách hàng, thực tế là lợi dụng mối quan hệ này và giảm số lợi nhuận mà ngân hàng thu về từ khách hàng. Ví dụ như Mint, công ty giúp lên kế hoạch tài chính sử dụng môi trường internet, người dùng có thể tập hợp thông tin từ nhiều nguồn về chỉ một màn hình, dựa trên thông tin đó, website sẽ đề xuất sản phẩm phù hợp.



Thị trường ngân hàng Mỹ sôi động phần nào cũng là nhờ tính đa dạng của nó. Tuy vậy phần lớn các ngân hàng bán lẻ lớn đều không mở nhiều chi nhánh. Ở Anh và đa phần Châu Âu, Châu Á, nhiều ngân hàng bán lẻ loại lớn đều tập trung vào thị trường nội địa. Thế nên khó có thể chia tách chúng thành nhiều ngân hàng nhỏ với rủi ro giống hệt nhau.



To quá chưa chắc đã hay



Một câu hỏi nữa là liệu tính kinh tế của quy mô trong ngành ngân hàng bán lẻ có làm lợi cho người tiêu dùng. Dù vậy dường như khi ngân hàng đạt tới một quy mô nhất định, tính kinh tế ít còn phát huy tác dụng nữa. Các nhà nghiên cứu vẫn tiếp tục tranh luận về “quy mô tới hạn” ấy, đặc biệt là vì ngân hàng bán lẻ là một ngành mang đậm tính địa phương.



Ngân hàng nào có nhiều chi nhánh tại một thành phố cụ thể thường thu hút được phần lớn tiền gửi của dân địa phương. Chi nhánh nào có lượng tiền gửi trên mức trung bình cũng thường lãi lớn hơn trung bình, và họ có thể chào lãi suất huy động và cho vay kém hấp dẫn hơn mà không mất thị phần.



Nguyên nhân của hiện tượng này nằm nhiều ở yếu tố tâm lý hơn là duy lý. Đó là vì ngân hàng nào có chi nhánh ở mọi ngóc ngách thành phố thì có vẻ an toàn hơn ngân hàng chỉ có ít chi nhánh, dù cho tiền gửi của cả hai đều được chính phủ bảo hiểm.



Nhưng ở phần lớn các nước, ngân hàng bán lẻ không đứng độc lập. Xu hướng trong những năm gần đây là hình thành các ngân hàng tổng hợp, trong đó cùng một ngân hàng cung cấp cả dịch vụ ngân hàng bán lẻ và ngân hàng đầu tư. Điều này khiến nỗi lo ngại lớn nhất lại càng trở nên nhạy cảm: có những ngân hàng quá quan trọng đối với toàn hệ thống, tới mức không thể để chúng sụp đổ.



Minh Tuấn
Theo Economist



Số lượt xem: 273
 
Bình luận
Đọc lại dữ liệu
Không có bình luận nào.
 


Nhập mã chứng thực:

Vui lòng gõ có dấu và không quá 1000 chữ.
 
Các tin mới
Các tin cũ
 
 

_

 
Đọc nhiều nhất
Bình luận  Mr Lam  viết trong  Nuôi cánh kiến đỏ, hướng thoát nghèo ở Mường Lát  lúc  22/9/2012  :  Tôi cần nhập số lượng lớn nhựa Cánh Kiến, vui long..
Bình luận  thang  viết trong  Đề xuất tách Phòng Kinh tế và Hạ tầng thuộc UBND cấp huyện  lúc  15/6/2012  :  đồng ý
Bình luận  vinh  viết trong  Hoa khôi - Doanh nhân Nguyễn Thu Hương: Người đẹp thẳng tay “đập nát bình hoa”  lúc  3/6/2012  :  tai sac di cung, qua la thanh cong
Bình luận  Vinh  viết trong  [Infographic] Apple qua các con số  lúc  15/5/2012  :  I love Apple !!!!!!!
Bình luận  Hồng Cương  viết trong  Một đại gia thế giới sắp rót vốn vào một ông lớn công nghệ Việt Nam?  lúc  23/4/2012  :  Theo giới thiệu vậy thì chắc chắn là VC Corp thôi,..
Bình luận  ThanhChung  viết trong  Phát “sốt” vì cây cỏ ngọt  lúc  17/4/2012  :  Mot loai duoc thao qui hiem rat mong doc gia nen..
 
 
Bản quyền © 2005-2014 của ScTech. Phần mềm TradePortal phiên bản 4.

Liên kết website