Chỉ số chứng khoán

Chỉ số thế giới
 
 
 
Tài chính ngân hàng

Sinh lời từ nợ

Thứ 5 20/01/2011 16h:22
Sinh lời từ nợ
Phương án tái cấp vốn (thay một hợp đồng thế chấp cũ bằng một hợp đồng thế chấp mới trong khi vẫn sử dụng tài sản hiện tại để đảm bảo) đang được nhiều người đi vay lựa chọn.



Với áp lực lãi suất thỏa thuận vẫn trên ngưỡng 20%/năm nên hiện nay, phần lớn khách hàng mới đều nói không với những nhu cầu như mua - sửa chữa nhà, mua xe, vay tiêu dùng cá nhân...



Còn đối với khách hàng cũ thì họ đang bị bó buộc với những khoản vay ngân hàng (NH) lên tới 20 năm, lãi suất nhấp nhổm 18 - 20%/năm, toàn bộ thu nhập hằng tháng phải trích tới 2/3 để đổ vào mục đích trả nợ.





Ngân hàng rộng tay





Anh Xuân Bình, nhà ở quận Bình Thạnh liên hệ với NH ANZ để vay 200 triệu đồng.



Nhân viên tín dụng ANZ cho biết, nếu vay mới, anh Bình sẽ được hưởng khá nhiều ưu đãi từ NH này như: Giảm 2%/năm cho 6 tháng đầu tiên nếu số tài sản thế chấp là sổ đỏ, sổ hồng; giảm 1,5%/năm cho 6 tháng đầu tiên nếu tài sản thế chấp là hợp đồng mua bán...Tuy nhiên, sau đó mức lãi suất sẽ được NH điều chỉnh theo thị trường, dự kiến sẽ không dưới 20%/năm.



Chuyển hướng sang HSBC, anh Bình cũng được nhân viên tín dụng tại đây nói rằng, nếu thế chấp sổ đỏ nhà, anh có thể vay 60 - 70% giá trị nhà. Nhưng lãi vay thế chấp 3 tháng điều chỉnh lãi suất 1 lần là 19%/năm, nếu 6 tháng là 19,25%/năm, trả lãi và gốc hàng tháng theo dư nợ giảm dần.





Vẫn chưa hài lòng với cách tính của các NH ngoại, anh Bình chuyển qua công ty tài chính khác để hỏi. Tại đây, anh cũng chỉ nhận được câu trả lời tương tự với mức lãi suất từ 18,5 - 20%/năm.



Đáng chú ý là ở các công ty cho thuê tài chính, ngoài mức lãi suất cho vay đối với tín dụng cá nhân cao ngất ngưỡng, thì lãi suất tính theo tổng dư nợ ban đầu, thay vì được áp dụng theo dư nợ giảm dần.





Mệt mỏi, anh Bình quay về tìm thông tin từ các NH trong nước để tìm hiểu về những ưu đãi từ khối này. Nguyên nhân là anh đã thế chấp căn nhà hiện có cho một NH và nay muốn vay thêm một lần nữa theo dạng tín chấp, nhưng thấy khó quá.



Vì với các NH trong nước, việc cho vay tiêu dùng cũng được triển khai rộng với nhiều chương trình khuyến mãi nhưng lãi suất cũng không nằm ngoài quy luật chung.





Chẳng hạn, như từ đầu tháng 1/2011, DaiABank triển khai sản phẩm cho vay thấu chi cho khách hàng cá nhân cao nhất là 3 tháng lương với số tiền nhiều nhất là 100 triệu đồng, thời hạn 12 tháng.





Tuy nhiên, để có được nguồn vốn thấu chi từ NH này, khách hàng cá nhân phải trả mức lãi suất lên tới 20%/năm. Còn với doanh nghiệp là 18,8%/năm. SeABank dù triển khai chương trình cho vay với điều kiện vay đơn giản trong các gói SeaHome, SeaCar, SeaBuy... nhưng lãi suất cho vay cũng ở mức tiệm cận 20%/năm.





Để tiền đẻ ra tiền





Có lẽ với những gánh nặng như thế, người muốn vay không dám vay và người đã vay cũng cảm thấy thật khó để tập trung vào các mục tiêu khác.





Tuy nhiên, bên cạnh những người “liều” vay, thì một số người lại lựa chọn “đầu tư” cho một khoản vay khác với lãi suất thấp hơn, thời gian ngắn hơn và trả nợ linh hoạt hơn để có thể sinh lời từ khoản vay.





Trên thực tế, trong lúc lãi suất tăng cao và việc vay vốn trở nên khó khăn thì phương án tái cấp vốn (thay một hợp đồng thế chấp cũ bằng một hợp đồng thế chấp mới trong khi vẫn sử dụng tài sản hiện tại để đảm bảo) đang được nhiều người đi vay lựa chọn.





Anh Bình chia sẻ, sau nhiều ngày nghiên cứu tại các NH, anh đã quyết định chọn phương án tái cấp vốn thay vì vay mới.





Theo đó, số tiền thu được từ hợp đồng thế chấp mới anh sẽ dùng để thanh toán hết số dư cho khoản vay hiện tại. Số tiền chênh lệch còn lại anh sẽ dùng cho mục đích chi tiêu mới.





Lấy căn hộ cao cấp The Manor mà anh Bình đang sở hữu làm ví dụ. Thời gian thực hiện khoản vay mua nhà là 10 năm (thế chấp 30 năm). Nếu thực hiện tái cấp vốn bằng một hợp đồng thế chấp mới với thời hạn 15 năm tức là anh Bình đã rút ngắn được 5 năm trả nợ, và có thể (nếu tính toán tốt) tiết kiệm được hẳn một khoản vốn để đầu tư cho công việc làm ăn, học tập hay xây dựng kế hoạch cho gia đình.





Lợi thì có lợi nhưng để tái cấp vốn cho hiệu quả thì người vay cũng cần phải cân nhắc nhiều yếu tố. Điều đầu tiên người vay cần cân nhắc trước khi quyết định tái cấp vốn là thời gian đảo nợ.





Trở lại với trường hợp của anh Bình, nếu anh sử dụng hợp đồng vay mới 15 năm thì có lợi, nhưng ngược lại, nếu theo đuổi hợp đồng vay mới 30 năm tức anh đã bỏ hết cố gắng 10 năm của mình, quay lại trả nợ từ đầu.





Thêm vào đó, vấn đề khó nhất trong thủ tục tái cấp vốn là nhiều chi phí giấy tờ phát sinh mà NH cho vay không thông báo với người vay trong lần đầu tiên.





Đánh vào tâm lý không muốn mất khoản tiền vô lý của khách hàng, NH sẽ đưa ra hai giải pháp là vay không mất chi phí giấy tờ với lãi suất cao hơn một chút và vay mất chi phí giấy tờ với lãi suất thấp hơn.





Ví dụ, với phương án 1: Tái cấp vốn vay 200.000USD với lãi suất 6% trong 30 năm, phí giấy tờ là 6.000USD; phương án 2: Tái cấp vốn vay 200.000USD với lãi suất 6,25% trong 30 năm không mất phí giấy tờ.





Nếu so với sánh hai phương án, thì phương án 1 sau 30 năm người vay phải trả 366.000USD (bao gồm phí giấy tờ 6000 USD). Trong khi đó phương án 2 người vay phải trả tổng số lãi vay là 375.000 USD tức là phải trả nhiều hơn phương án 1 9.000USD.





Như vậy, nếu chọn phương án 2, người vay đã “mắc bẫy” NH khi tiếc khoản chi phí 6.000USD ban đầu và đánh giá thấp khoản lãi suất 0,25% chênh lệch.





Vì lẽ đó mà khi muốn tái cấp vốn, người vay cần cân nhắc vấn đề thời gian cùng với lãi suất. Đừng vì lãi suất thấp hơn mà lại kéo dài hơn nữa thời gian trả nợ với kết quả chỉ là phí tổng cao hơn cả mức ban đầu.





Theo Quỳnh Chi
Doanh nhân Sài Gòn



Số lượt xem: 203
 
Bình luận
Đọc lại dữ liệu
Không có bình luận nào.
 


Nhập mã chứng thực:

Vui lòng gõ có dấu và không quá 1000 chữ.
 
Các tin mới
Các tin cũ
 
 

_

 
Đọc nhiều nhất
Bình luận  Mr Lam  viết trong  Nuôi cánh kiến đỏ, hướng thoát nghèo ở Mường Lát  lúc  22/9/2012  :  Tôi cần nhập số lượng lớn nhựa Cánh Kiến, vui long..
Bình luận  thang  viết trong  Đề xuất tách Phòng Kinh tế và Hạ tầng thuộc UBND cấp huyện  lúc  15/6/2012  :  đồng ý
Bình luận  vinh  viết trong  Hoa khôi - Doanh nhân Nguyễn Thu Hương: Người đẹp thẳng tay “đập nát bình hoa”  lúc  3/6/2012  :  tai sac di cung, qua la thanh cong
Bình luận  Vinh  viết trong  [Infographic] Apple qua các con số  lúc  15/5/2012  :  I love Apple !!!!!!!
Bình luận  Hồng Cương  viết trong  Một đại gia thế giới sắp rót vốn vào một ông lớn công nghệ Việt Nam?  lúc  23/4/2012  :  Theo giới thiệu vậy thì chắc chắn là VC Corp thôi,..
Bình luận  ThanhChung  viết trong  Phát “sốt” vì cây cỏ ngọt  lúc  17/4/2012  :  Mot loai duoc thao qui hiem rat mong doc gia nen..
Tin tổng hợp từ các báo
 
 
Bản quyền © 2005-2014 của ScTech. Phần mềm TradePortal phiên bản 4.

Liên kết website